Gwarancje Ubezpieczeniowe – Przewodnik
Gwarancje ubezpieczeniowe mogą brzmieć jak skomplikowany temat, ale w rzeczywistości są to narzędzia, które pomagają w realizacji różnych przedsięwzięć, dając pewność, że zobowiązania finansowe lub inne zostaną spełnione. W tym artykule wyjaśnimy, czym są gwarancje ubezpieczeniowe, do czego służą, jak się z nich korzysta i jak wygląda proces ich uzyskania i realizacji.
Co to jest gwarancja ubezpieczeniowa?
Gwarancja ubezpieczeniowa to forma zabezpieczenia, jaką udziela firma ubezpieczeniowa (gwarant) na rzecz zleceniodawcy, aby zagwarantować spełnienie określonych zobowiązań przez wykonawcę (ubezpieczonego). Jest to obietnica, że jeśli wykonawca nie wywiąże się ze swoich obowiązków, gwarant wypłaci określoną kwotę pieniędzy zleceniodawcy, co pozwala mu na pokrycie kosztów wynikłych z niedotrzymania umowy.
Przykład? Wyobraź sobie, że firma budowlana podejmuje się budowy drogi. Inwestor chce mieć pewność, że jeśli firma nie wybuduje drogi na czas lub zgodnie z warunkami umowy, nie zostanie z tym problemem sama. Dlatego firma budowlana musi przedłożyć gwarancję ubezpieczeniową, która pokryje potencjalne straty inwestora.
Po co korzysta się z gwarancji ubezpieczeniowych?
Gwarancje ubezpieczeniowe służą głównie do zabezpieczania interesów stron umowy. Inwestor lub zleceniodawca zyskuje pewność, że nawet jeśli wykonawca nie wywiąże się z umowy, straty zostaną pokryte. To narzędzie, które chroni przed ryzykiem, a także zwiększa wiarygodność wykonawców, którzy muszą udowodnić swoją solidność, aby uzyskać taką gwarancję od firmy ubezpieczeniowej.
Gwarancje ubezpieczeniowe są często wykorzystywane w przetargach publicznych, budownictwie, projektach infrastrukturalnych, a także w handlu międzynarodowym.
Jak wygląda proces uzyskania gwarancji ubezpieczeniowej?
1. Złożenie wniosku: Wykonawca, który potrzebuje gwarancji, składa wniosek do firmy ubezpieczeniowej. We wniosku musi dostarczyć informacje o projekcie, swoim doświadczeniu, a także sytuacji finansowej.
2. Ocena ryzyka przez ubezpieczyciela: Firma ubezpieczeniowa analizuje ryzyko związane z udzieleniem gwarancji. Ocena dotyczy głównie wiarygodności finansowej wykonawcy oraz możliwości realizacji przez niego zobowiązań. Ubezpieczyciel chce mieć pewność, że wykonawca jest w stanie dotrzymać warunków umowy.
3. Warunki gwarancji: Jeżeli ocena wypada pozytywnie, ubezpieczyciel proponuje warunki gwarancji – określa, na jaką kwotę opiewa gwarancja, jakie będą koszty (składki) i jakie są zobowiązania stron.
4. Wydanie gwarancji: Po akceptacji warunków przez wykonawcę, ubezpieczyciel wystawia dokument gwarancji ubezpieczeniowej, który może być przedłożony zleceniodawcy jako zabezpieczenie umowy.
Istnieje też możliwość podpisania umowy okresowej o udzielenie gwarancji. W takiej umowie określany jest limit do której Ubezpieczyciel będzie wydawał gwarancje w trakcie trwania umowy (limit co do zasady odnawia się co roku). Rekomendujemy swoim klientom zawieranie umów okresowych. W praktyce bardzo to przyspiesza wydawanie gwarancji do przetargów w ciągu roku i ogranicza ilość dokumentacji niezbędnej do wydania gwarancji.
Jak skorzystać z gwarancji ubezpieczeniowej?
1. Wystąpienie roszczenia: Jeżeli wykonawca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań (np. nie ukończy projektu w terminie, naruszy warunki umowy), zleceniodawca (beneficjent gwarancji) może wystąpić do firmy ubezpieczeniowej z roszczeniem o wypłatę określonej w gwarancji kwoty.
2. Ocena roszczenia przez ubezpieczyciela: Po zgłoszeniu roszczenia, ubezpieczyciel przeprowadza analizę, aby potwierdzić, czy roszczenie jest zasadne. Sprawdza, czy faktycznie doszło do naruszenia umowy i czy są podstawy do wypłaty.
3. Wypłata lub odrzucenie roszczenia: Jeśli analiza potwierdzi zasadność roszczenia, ubezpieczyciel wypłaca środki zleceniodawcy. W przeciwnym razie roszczenie może zostać odrzucone, jeśli ubezpieczyciel uzna, że warunki gwarancji nie zostały spełnione.
4. Regres. Musimy pamiętać, że gwarancja ubezpieczeniowa działa inaczej niż standardowe ubezpieczenie majątkowe. W ubezpieczeniu majątkowym po wystąpieniu zdarzenia szkodowego, Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, które ma rekompensować Twoją stratę. W przypadku gwarancji ubezpieczeniowych, zabezpieczają one interes Twojego partnera biznesowego, czyli w momencie wypłaty świadczenia na jego rzecz, Ty będziesz musiał pokryć kwotę wypłaconej gwarancji. Po to na umowach gwarancji ustanawia się zabezpieczenie.
Podsumowanie
Gwarancje ubezpieczeniowe to narzędzie, które chroni zleceniodawcę przed ryzykiem, że wykonawca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. Uzyskanie gwarancji wymaga przejścia przez proces oceny ryzyka, a samo skorzystanie z niej następuje w sytuacji, gdy umowa nie jest zrealizowana zgodnie z ustaleniami. Dzięki gwarancji, nawet w przypadku problemów z realizacją projektu, straty finansowe zleceniodawcy mogą zostać zrekompensowane.